Długi – to nie koniec świata NIEWYPŁACALNOŚĆ
Gdy wydatki przewyższają wpływy, spełnia się najczarniejszy scenariusz każdego człowieka, niezależnie czy jest to osoba prywatna, czy na tzw. Gewerbie. Niespłacone raty, długi, niewypłacalność – to są słowa budzące strach i przerażenie, ponieważ kolejne widmo jawi się przed oczami: utrata mieszkania, samochodu i, co najgorsze, wstydliwy powrót do Polski. Ale czy na pewno nie ma innego wyjścia?
Niewypłacalność może spotkać każdego z nas
Są różne powody niewypłacalności, nie zawsze oznacza to, że dokonywaliśmy złych wyborów i jest to wyłącznie nasza wina. Często nagła choroba w rodzinie, nagłe niespodziewane wydatki mogą doprowadzić do niewypłacalności. Ale również sama nieznajomość języka niemieckiego i obowiązujących w Niemczech zasad może doprowadzić bezpośrednio do pułapki zadłużeniowej. Nieodprowadzone składki do Krankenkassy i związane z tym wysokie kary, niezapłacone wierzytelności czy jakaś niekorzystna umowa z wysokimi ratami mogą być przyczyną zadłużenia. Dlatego widmo niewypłacalności jest ryzykiem towarzyszącym każdemu z nas. Podobnie jak z ryzykiem ciężkiej choroby: u jednego to ryzyko się zrealizuje, u innego nie.
Niewypłacalność
to nie koniec świata
Co zatem, jeśli to ryzyko akurat u nas się zrealizuje? Przede wszystkim nie należy wpadać w panikę, niewypłacalność nie musi automatycznie oznaczać końca naszego dotychczasowego życia. Istnieje w Niemczech postępowanie, które daje szansę na uwolnienie się od długów. Tym postępowaniem jest tzw. postępowanie upadłościowe (Insolvenzverfahren). Postępowanie upadłościowe jest szansą na ponowny powrót do „żywych”, na to, aby wyjść z dołka zadłużeń i zacząć na nowo układać sobie życie.
Cel postępowania upadłościowego
Celem postępowania upadłościowego jest zwolnienie z długów, niezależnie od tego, ilu mamy dłużników i jakiej wysokości są nasze długi. Przy zachowaniu odpowiednich warunków całkowite zwolnienie z długów następuje już po sześciu latach od momentu otwarcia postępowania, a w niektórych przypadkach nawet wcześniej. Nie mniej ważnym celem postępowania upadłościowego jest ochrona osoby zadłużonej przed egzekucją długu (Zwangsvollstreckung). Oznacza to, że komornik sądowy (Gerichtsvollzieher) nie może wykonywać czynności związanych ze ściągnięciem długu. W praktyce oznacza to, że kolejne upomnienia wierzycieli (Mahnung) i terminy u komornika mogą zostać zignorowane.
Pierwsze kroki
Wyszczególnić można trzy najważniejsze etapy: przygotowanie, samo postępowanie oraz okres dobrego sprawowania. PRZYGOTOWANIE Pierwszym krokiem jest zatem zebranie informacji o naszej kondycji finansowej, a także sporządzenie listy wszystkich dłużników i wierzycieli. Tutaj musimy pracować dokładnie, ponieważ grozi nam odrzucenie wniosku, gdy np. jeden z naszych wierzycieli nie zostanie uwzględniony. Konieczna jest również korespondencja z wszystkimi wierzycielami, która ma na celu rozłożenie lub pozasądowe umorzenie długu. Często wystarcza kilka pism przedprocesowych, aby skłonić wierzyciela do rezygnacji z jego roszczenia, jeśli chce odzyskać przynajmniej jego część. Gdy mamy zebraną listę dłużników i wierzycieli, sporządzamy tzw. plan wyjścia z długów, jaki należy przedłożyć sądowi.
POSTĘPOWANIE
Postępowanie upadłościowe rozpoczyna się z reguły pięć tygodni po złożeniu wniosku do sądu i trwa około roku. W postępowaniu upadłościowym sąd wyznacza powiernika, który będzie zarządzał naszym majątkiem. Ma to na celu segregowanie naszego aktualnego majątku i aktualnych wpływów, tak aby wierzyciele mogli zostać przynajmniej w części spłaceni.
OKRES DOBREGO SPRAWOWANIA
Ostatnim etapem jest tzw. okres dobrego sprawowania. Jest to okres, w którym dłużnik jest zobowiązany do oddania powiernikowi części swoich bieżących wpływów, czyli podlegają one zajęciu na poczet spłaty istniejących długów. Okres ten trwa:
- trzy lata, jeżeli spłacone zostanie 35% długów i koszty postępowania
- pięć lat, gdy spłacone zostaną tylko koszty postępowania
- w pozostałych przypadkach sześć lat.
Po tym okresie zostajemy oficjalnie zwolnieni z długów, tzn. nasi wierzyciele tracą bezpowrotnie swoje roszczenia wobec nas.
Podsumowanie
Postępowanie upadłościowe jest zatem szansą na życiowy „restart“. Zwolnienie z długu po maksymalnie sześciu latach daje możliwość powrotu do normalnego funkcjonowania i oszczędzania na kolejne marzenia. Jednak muszą zostać spełnione pewne warunki, tak aby sąd zaakceptował taki wniosek. W spełnianiu tych warunków, m.in. sporządzeniu planu wyjścia z długów, przejęciu korespondencji z wierzycielami czy złożeniu wniosku do sądu, warto skorzystać z pomocy prawnika. Dzięki temu możliwe jest szybkie i sprawne zakończenie postępowania upadłościowego i osiągnięcie upragnionego celu w postaci umorzenia długów.
